给孩子买长期意外险，谁买谁后悔。
帮客户做保单整理，经常会遇到这种情况，客户说：意外险我已经买了/已经给孩子买了，海陆空各种意外保障100万。我苦笑问到：真的是这样的吗？
很多人给自己或孩子买的意外险，要么是两全保险，要么是重疾险附加的意外险，保障缺失，保费还特别贵。
比如XX人寿XX福附加的长期意外险，0岁男宝宝，50万基础意外保额，20年交，保至70岁，年交保费1850元。
孩子最需要的意外医疗保障呢？住院津贴保障呢？都没有。这种真的是孩子需要的意外险吗？
1 长期意外险到底有哪些不足？
1.保费贵，以上述产品为例，20年总保费37000元，70年保障，简单折算是528元*70年。
同样保额的一年期意外险，便宜的200多块就搞定了，而且还有意外医疗等保障。
2.强制捆绑销售，不买都不行。
3.一些两全保险只保意外身故和全残责任，真正的意外险，残疾是按伤残等级赔付的。在很多时候，伤残给家庭带来的痛苦和经济压力比身故还要大。
4.返还型意外险，等到孩子70岁了再返还1.2或1.6倍保费，70年后的这点保费能买什么？在之前的文章中也多次介绍过返还型保险，几十年后返还回来的保费，都是现在多交的钱，何不将这些钱用来提高保额呢。
2 孩子的意外险到底怎么买？
1. 意外伤害（身故/伤残）保障
2. 意外医疗保障
3. 意外住院津贴
1.意外伤害（身故/残疾）保障
2015年保监会发布了《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定：
对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
网上很多文章根据这条规定，就建议给孩子买保险，不要超过20万。没错，买了1000万保额，10岁以下所有保险公司加起来最多赔20万，但是残疾不受此项规定的限制啊。
给孩子买意外险，身故保障都是次要的，因为孩子如果真的不幸发生意外身故，并不会给家庭造成多少经济上的影响，从需求角度里来看，孩子是没有身故保障需求的。
如果孩子不幸发生意外导致残疾，必将对今后的生活、工作造成巨大的影响，甚至还有可能终身需要家人的照顾，这就会给家庭带来巨大的经济负担，给孩子配置高额的意外伤害保障就显得很有必要了。
残疾的赔付是按照伤残等级赔付的，2013年中国保险行业 和中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》将残疾按照程度不同，分为1-10级，1级为最严重，赔100%保额，10级赔10%。
比如因交通意外导致双腿截止（膝关节以上），属于2级伤残，赔付90%保额。如果只有20万保障，赔18万，对于今后几十年的漫长生活，显然是不够的。
如果买的是只赔全残的意外险（两全保险），那即使达到2级伤残，也是不赔的。
2.意外伤害医疗
① 最好包含社保外用药
一年期意外险总体来说本来就不贵，但是很多特别便宜的产品一般只管社保内用药，大家几乎都有医保，还要这样的意外险干嘛。
真正能起到作用的意外险是包含社保外用药的意外险，比如骨折用的钢钉，国产的医保能 销，进口的质量更好，但是得自费，这时我们买的意外险就派上用场了。
相信我，只管社保内用药的意外险只有买的时候感觉便宜，真正理赔的时候，你又要说保险都是骗人的了。
② 最好是0免赔额
有些意外险设置了50/100/500不等的单次免赔额，但是对于孩子来说，发生磕磕碰碰等小意外，每次可能也就几百块钱，但是如果连这几百块都不能全部保险，糟心不？
③ 最好100% 销
最好在保额范围内（1万/3万/5万）和保障范围内100%都能 销，有些产品会设置 销80%或90%，留一点尾巴给自己，发生理赔的时候，也会很不爽。
④ 保额最好是单次限额
比如意外医疗的保额是1万元，那分单次1万元还是年度1万元，当然是单次1万元更好。
简单来说，意外医疗保障，最好包含社保外用药、0免赔、100% 销，保额为单次限额。
3.意外住院津贴
因意外伤害而住院治疗，津贴为实际住院天数*每日保险金额。这是作为家长或陪护人员的收入损失补偿。
① 天数限制，比如90天或180天。
② 是否有免赔天数，比如免赔3天，如果只住了两三天院，那也是没得赔付的。
③ 一年内两次住院间隔天数是否有天数限制。
3 总结
由于意外险对年龄和健康状况没多大的要求，相对来说，一年期意外险的保障责任会比长期意外险更全面，价格也低很多。所以为孩子买意外险，选择一年期即可。
关于意外医疗保障部分，尽量选择涵盖社保外用药的产品。
住院津贴选择限制条件少的，额度根据家长的日平均工资来设定。
我们不能让孩子成为超人，但可以为ta披上超人斗篷。
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