关于意外险，你确定你了解吗

便宜又实用的意外险，这一篇让你全面了解它！

不可否认，我们的一生中充斥着各种意外风险的可能。我们要做的只能是尽量降低、避免发生意外，同时也做好准备，保障自己有应对的能力。在保险方面，意外险作为一款相对简单、费用较低的险种，无疑是值得选择的实用型产品。那么，关于它的知识，你又了解多少呢？

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关于意外险，不少人可能会有的3个误解

意外险虽然是最为常见的产品，但不少消费者对它却有一定的误解，主要有以下三个方面：

第一，将生活中的“意外”等同于意外险概念中的“意外”。事实上，意外险的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不尽相同的、有其特殊的范围。通常，在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。

第二，只有身故和残疾时，意外险才赔付。事实是：身故和残疾虽然是意外险的保障范围，但它并非只针对上述结果赔付。意外险同样包括意外伤害医疗保险以及意外伤害津贴保险，对于因为意外伤害造成的住院治疗费、津贴进行补偿。

第三，意外险理赔困难。其实，多数有关意外险理赔的纠纷都在于对于条款的理解不到位，因理解不一致而引发的责任认定等问题已屡见不鲜。因此，晓保建议大家购买意外险前，务必要仔细阅读保险条款，对自己不太理解、释义模糊的概念等要及时咨询。比如，阅读意外险合同条款时，应就“意外伤害”、“责任免除”等关键问题与保险公司进行有效沟通，并根据自身情况谨慎选择。

人群需求不同，意外险保障计划不同

大家最容易忽视

且保险公司也不会主动告诉你的一些问题

一、医院级别

就医医院一般是二级或者二级以上公立医院，包括国家二级和三级医院，很少一部分高端意外险会允许在私立医院就医。那作为一个普通老百姓怎么来判断这个一级、二级、三级呢。

一般一级医院是服务一个社区的社区级医院，二级医院是区级或者县级医院，比如县人民医院一般都是二级，三级医院是省级和国家级医院。如果确实无法确定医院等级，最快最方便的方法就是打开百度输入医院的名称查询一下。一般百度百科里面都会写医院的级别。另外也可以通过医院的名称来判断，一般二级以上的医院都是某某市医院，某某区医院，某某县医院，某某人民医院等等。

另外有些医院还会对医院有特殊规定，比如不含医院分院、不含某个城市的几个区所有医院、仅限社保定点医院等，所有大家在购买时要特别小心，结合自身情况来购买，一句话不适合自己的千万不要买，不适合自己的千万不要买，不适合自己的千万不要买。

二、 销范围

要看产品条款是否限定这个意外险理赔意外医疗时必须是社保范围内项目和用药，如果限制了那么我们在治疗过程中就要注意了，像一些社保外项目和药品就全部不能理赔。比如骨折了要打钢钉，国产钢钉就可以 销，进口钢钉不可以 销。尽管进口钢钉可能效果比国产钢钉要好。如果购买的是不限社保项目的那么就是国产钢钉也可以保险，进口钢钉也可以 销。所以最好在购买意外险时要选择带有保社保外用药的意外险，也就是不限制社保用药，这样我们在治疗过程中可以用更好的药品和医疗器材。社保外用药一般指的就是自费药，目前药品可以分为自费药、部分自费药、无需自费，这个跟我们有无社保卡无关，医院的药品目录上就会注明这个药的属性。

三、免赔额

免赔额理解起来很简单，就是指不 销的部分，举例说明，如果本次意外险治疗花费了200元，那么没有达到免赔额标准300，就不能得到 销，如果花费了400元，那么就是400减去300还剩100，就只有剩下的这个一百可以得到 销。更甚者如果花费了1000元，那就是一千减去三百，剩下七百可以用意外险来理赔。所以免赔额理解起来就是免赔额以上部分能 销 ，免赔额以下部分不能 销。所以这也提醒我们在购买意外险是最好选择没有免赔额的意外险产品，也就是0免赔，如果没有0免赔，那就尽量选择免赔额低的意外险。

四、理赔比例

有社保 销过和无社保 销过的理赔比例不一样，一般社保 销过再用意外险 销，通常会 销80%——100%，如果没有用社保 销就直接用社保 销就是保险60%——80%，各家保险公司规定不一样，大概情况是这样。

举例说明，某男士购买了一款意外险，0免赔额，限制社保范围内用药，扣除社保赔付的是100%理赔，未获得社保赔付的60%理赔。有一天他打篮球受伤骨折了，总共花费2000元，全部为社保范围内支出。

假设社保 销了800元，还剩1200元，按照100% 销就是全部理赔，自己承担0元；假设社保没有 销，那么意外险就只能 销60%乘以2000等于1200元，自己承担800元。

五、保障金额

未成年人最高身故保额是有限制的，就算多买了也不会对赔偿的，这点要清楚，根据保监会规定0-9岁儿童保额不超过20万元，10-18岁儿童保额不超过50万元。

可是为什么一定要针对未成年人的死亡赔付设定上限呢?

1.最关键也最重要的原因：防范道德风险

2.死亡保额是对家庭的精神安慰，并非投资手段

3. 响应投保原则:先大人后小孩(寿险以人身价值为保障基础)

特殊情况是是合同约定的航空意外死亡保险金额，遇到航空意外伤害时不受限制，而是按实际赔偿计算；还有是重大自然灾害意外死亡保险金额，可以不受限额限制。

六、伤残金额

一定要注意伤残赔付的保额，一定要注意伤残赔付的保额，一定要注意伤残赔付的保额，这个特别重要，为什么这么说呢，你想如果因为意外身故死了，大不了一了白了，但如果是意外伤残了，那么接下来就是工作收入减少，甚至丢工作，然后还要花一大笔费用做康复治疗，这个就不是少数目了，比如说烧烫伤后的复建、断肢后的复健。

所以最好大家在购买意外险时还是选择身故和残疾保额是一比一的比较好，比如身故是十万，残疾也是十万保额，这样比较平均。

七、单独购买

建议单独购买意外险，不要作为重疾险附加险。像重疾险附加了意外险，意外医疗这类的，其实这样有一个巨大的坑在等着大家，就是他的保险合同中明确说了，在主险缴费期满后就不能再续保意外险了，以为意外险是一年一买的，比如主险缴费20年，也就是20年后你就要重新买意外险，但是很多人不清楚这点，没有再缴费，还以为自己一直有意外险，殊不知已经没有了，其次这类保险属于组合保险，还有个问题是一旦主险理赔了，整个保险合同就结束了，比如重疾理赔了30万，那么你的意外险也就结束了，尽管你可能还没有理赔过，但是如果你是单独购买的意外险就不存在这个问题，你重疾理赔了，你的意外还是继续有效的，互不干涉，多好。

发生意外事故，及时 案索赔

最后，再为大家强调一下有关理赔的注意事项。保险事故发生后，大家应及时通知投保的保险公司，收集并提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，供保险公司作出核定。在提交相关证明和资料后，要保持通讯畅通，及时接收保险公司的理赔核定结果。在与保险公司达成赔偿或者给付保险金的协议后，要及时跟踪理赔进展，确保理赔金发放到位。