现状：普通意外险不保障高风险运动
“滑了这么多次雪我才注意到原来门票里不包含保险，之前一次保险都没买过，感觉像在‘裸奔’。”胡悦是位滑雪发烧友，每到冬季她和“滑友”们都会打卡京郊各处雪场，冬奥会期间还购买过多次夜场滑雪票，玩得十分尽兴。直到刷到微博上“雪道的尽头是骨科”的话题，她才感觉到有些后怕：“微信群里的确总有滑友受伤的消息，下次滑雪前准备买一份意外险。”
根据她出示的多个滑雪订单信息，雪票价格一般包括门票、雪具、缆车等，并会提示费用不包括保险，安全须知中提示“建议旅游者投保高风险意外险种”。
“十多年前滑雪票里包含保险，后来就取消了，因为购买保险需要实名制，有人不愿意花这个钱也嫌麻烦。”军都山滑雪场工作人员透露。
中国已实现“带动三亿人参与冰雪运动”的目标。北京冬奥会更是带动了民众参加冰雪运动的热情，越来越多的人走上冰场雪场，享受冰雪运动带来的乐趣。
“全民冰雪热”提振了相关保险产品的热度，咨询购买的投保人越来越多。“1月份就已经有两万多冰雪爱好者投保，同比去年同期增长了四成。”一家保险公司北京分公司负责人说；从蚂蚁集团旗下保险代理平台蚂蚁保的数据显示，今年1月至2月，平台上意外险的投保量环比上涨20％。
然而，许多消费者并不知晓的是，普通意外险往往不包含滑雪等高风险运动的保障责任。因滑雪、滑冰造成的伤亡、残疾，普通意外险不予赔付。
梳理：对口冰雪保险产品并不多
什么样的意外险产品涵盖冰雪运动？冰雪爱好者该如何选择适合的保险产品？
例如“动力无限-京东安联户外运动保障青山年计划”意外险产品，为滑雪、滑冰等户外运动爱好者提供保障，包含意外医疗、紧急医疗运送和送返，并可根据自身需求选择高原特定疾病保障、中暑保障等保险保障服务；专为滑雪爱好者提供的“滑雪运动保障”保险产品，可以提供滑雪运动行程取消、运动设备损失补偿等保障。“不过用户购买保险时需要仔细看清楚责任免除和条款。”京东安联保险相关负责人提示，“动力无限”产品不承保滑翔翼、滑翔伞、跳伞等运动。
值得注意的是，包含滑雪等高风险运动的保险产品中一部分是旅游险，不过一些产品保障滑雪导致的身故残疾，只是受伤导致的医疗费用并不予保障。一些保险产品中并不承保非合法经营场地内以缴费身份进行的溜冰、滑冰、滑雪运动，因此投保人需要去正规的雪场并寻求专门的教练指导。投保人还应注意保险产品生效时间，通常购买的保险最早第二天生效，投保人可提前购买，以免保单未生效。
建议：尽快开发好产品让人人用得了
中国旅游研究院发布的《中国冰雪旅游发展 告（2022）》预计，2021至2022冰雪季我国冰雪休闲旅游人数将达到3.05亿人次，我国冰雪休闲旅游收入有望达到3233亿元。
“不过我国体育保险行业起步晚，和欧美国家相比仍有较大差距。”北京工商大学经济学院院长助理关晶坦言，冬奥会大大提升了全民冰雪运动的热潮，市面上冰雪运动保险产品数量依然较少，而且保障内容以意外伤害偏多，第三者责任险方面涵盖较少。
“冰雪运动保险产品的风险测算、保费厘定等数据储备不是很足，在定价理赔、伤情鉴定等方面仍有技术瓶颈，投保者的购买意愿依然不足。”关晶认为，随着北京冬奥会的举办，公众运动风险保障意识越来越强，这是体育保险行业发展的基础。她建议，行业可以建立专业体育商业保险公司或中介公司，培养多层次保险人才，对保险产品进行科学定价，开发高质量的保险产品。
对外经贸大学保险学院教授王国军同样认为，我国有必要成立专门的体育保险公司来开拓这项业务。北京冬奥会的成功举办极大地激发了国人对于冰雪运动的热情，庞大的冰雪运动市场将为冰雪运动保险带来巨大发展机遇。
“三亿人都参与冰雪运动，‘众人拾柴火焰高’，精算比较准确，费率会变得很低，每人交一点点保费就可以获得比较高的保障，对参与体育运动的人以及保险公司而言都有好处。”王国军说。
如何判断一款保险产品是否涵盖冰雪运动意外责任？除了看产品名称、保障内容外，投保人可以看其免除责任中的运动划定范围，看看是否明确表示未包含滑雪滑冰，另外要看看对除外的运动项目范围是否有清晰的界限，是否用“等”“不限于”等字样把免责范围模糊扩大。
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